|
|
|
|
|
Финансы и кредит Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах). 4.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА В чем сущность определения кредитных рисков?Кредитный риск - это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Основные причины возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом: -неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика; - неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах; - изменение в рыночной стоимости; - возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика. Существуют две разновидности кредитного риска: 1)портфельный риск — связан с качеством активов банка и их распределением по отдельным видам и категориям. Бывает: - внутренний риск — связан с конкретным заемщиком и определяется уровнем его кредитоспособности; - риск концентрации - зависит от того, какую часть портфеля кредитов составляют однотипные ссуды по виду заемщика, размеру его бизнеса, сфере занятости и социальной принадлежности, финансовому положению и т. д.; 2)операционный риск - связан с состоянием организации и управления кредитным процессом. Определяет качество кредитной политики, выбор приемлемых способов обеспечения. Кредитный риск зависит: - от внешних факторов — состояния экономической среды, кредитоспособности клиента, рыночной стоимости обеспечения; - от внутренних факторов - качества кредитной политики и уровня организации кредитования. Основные рычаги минимизации кредитного риска лежат в сфере организации кредитного процесса и управления им. С этой целью надо изучать кредитоспособность заемщика. |
||